Πώς μια συμφωνία ρύθμισης θα μπορούσε να προχωρήσει άμεσα σε αναγκαστική εκτέλεση, τι θα συνέβαινε αν χάνονταν οι δόσεις

Στο Σχέδιο Νόμου του Υπουργείου Οικονομικών για τους servicers και δανειολήπτες υπήρχε το άρθρο 28, το οποίο προέβλεπε ότι όταν υπογράφεις μια ρύθμιση για να μπορέσεις να αποπληρώσεις το δάνειό σου, αργότερα όμως αδυνατήσεις να την τηρήσεις, το ίδιο έγγραφο που υπέγραψες για να διευθετήσεις το χρέος σου μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να ξεκινήσει διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης, χωρίς να χρειαστεί προηγουμένως να εκδοθεί διαταγή πληρωμής.

Τι προέβλεπε η διάταξη

Το άρθρο 23 προέβλεπε την προσθήκη του άρθρου 63Ε στον νόμο 5072/2023, στο πλαίσιο της νέας διαδικασίας διμερούς ρύθμισης οφειλών.

Οι βασικές προβλέψεις του συνδέονταν μεταξύ τους:

-Εάν οι καθυστερούμενες πληρωμές υπερέβαιναν αθροιστικά την αξία τριών δόσεων, ο πιστωτής θα μπορούσε να καταγγείλει τη ρύθμιση.

-Με την καταγγελία θα αναβίωναν οι απαιτήσεις στο ύψος που είχαν πριν από τη ρύθμιση, αφαιρουμένων των ποσών που είχαν καταβληθεί.

-Η σύμβαση ρύθμισης θα αποτελούσε η ίδια εκτελεστό τίτλο, παρέχοντας τη βάση για αναγκαστική εκτέλεση.

Η τελευταία πρόβλεψη ήταν εκείνη που προκάλεσε τη μεγαλύτερη αντιπαράθεση.

Τι σημαίνει «εκτελεστός τίτλος»

Για να προχωρήσει ένας πιστωτής σε αναγκαστική εκτέλεση, χρειάζεται έναν τίτλο που ο νόμος αναγνωρίζει ως κατάλληλη βάση για αυτήν τη διαδικασία. Τέτοιοι τίτλοι είναι, υπό τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις, μια δικαστική απόφαση, μια διαταγή πληρωμής ή ένα συμβολαιογραφικό έγγραφο.

Η σύμβαση, ως αυτοματοποιημένος εκτελεστός τίτλος, σημαίνει ότι ο πιστωτής (servicer, fund, τράπεζα) προχωράει χωρίς να μεσολαβήσει προηγούμενη δικαστική ή άλλη ανεξάρτητη θεσμική κρίση, έγκριση ή έλεγχος που θα επιτυγχάνονταν με την έκδοση διαταγής πληρωμής ή την έγερση αγωγής. Έτσι παρακάμπτεται ο έλεγχος των εγγράφων, της νομιμότητας και του βέβαιου και εκκαθαρισμένου της απαίτησης που συνδέεται με αυτή τη διαδικασία. Παράλληλα, ακυρώνεται η αυτοτελής ανακοπή του άρθρου 632 ΚΠολΔ καθώς και η ειδική δυνατότητα αναστολής που τη συνοδεύει.

 

Δικηγορικοί Σύλλογοι: Να καταργηθεί και η διάταξη για την εκτελεστότητα των συμβάσεων του εξωδικαστικού μηχανισμού

Η Ολομέλεια των δικηγόρων εκφράζει την ικανοποίησή της για την απόσυρση του άρθρου 23, , με το οποίο προβλεπόταν η θεσμοθέτηση τίτλου εκτελεστού αποκλειστικά και μόνο με ιδιωτικό έγγραφο μεταξύ Τραπεζών και Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων και δανειοληπτών

Αναλυτικά η ανακοίνωση

Η Συντονιστική Επιτροπή της Ολομέλειας των Προέδρων των Δικηγορικών Συλλόγων Ελλάδος, που συνεδρίασε εκτάκτως σήμερα 31.10.2026, εξέδωσε την ακόλουθη ανακοίνωση:

Η Συντονιστική Επιτροπή εκφράζει την ικανοποίησή της για την απόσυρση του άρθρου 23 του Σχεδίου Νόμου του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, με το οποίο προβλεπόταν η θεσμοθέτηση τίτλου εκτελεστού αποκλειστικά και μόνο με ιδιωτικό έγγραφο (συμφωνία ρύθμισης) μεταξύ Τραπεζών και Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων και δανειοληπτών.

Τέτοια ρύθμιση δεν έχει θέση σε ένα Κράτος Δικαίου. Η Πολιτεία έχει υποχρέωση να διασφαλίζει την ισόρροπη αντιμετώπιση των μερών και το δικαίωμα δικαστικής προστασίας.

Για τους ίδιους ανωτέρω λόγους θα πρέπει να καταργηθεί και η αντίστοιχη διάταξη του άρθρου 27 παρ.3 του Ν.4738/2020, όπως ισχύει μετά τον Ν.5313/2026 που καθιστά εκτελεστό τίτλο τη σύμβαση αναδιάρθρωσης του χρέους στον εξωδικαστικό μηχανισμό.

Η Συντονιστική Επιτροπή επισημαίνει ταυτόχρονα σωρεία καταχρηστικών συμπεριφορών και πρακτικών των Τραπεζών και των Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων σε βάρος δανειοληπτών- οφειλετών, τις οποίες έχει αναδείξει με παρεμβάσεις της προς την Πολιτεία. Η ανεξέλεγκτη συμπεριφορά τους και η λειτουργία τους ως «κράτος εν κράτει» δεν μπορεί να γίνεται ανεκτή σε μια ευνομούμενη δημοκρατική πολιτεία. Πρέπει να αντιμετωπιστεί εδώ και τώρα.

Το προς ψήφιση ΣχΝ αποτελεί μια ευκαιρία να αντιμετωπιστεί το πρόβλημα λυσιτελώς και να τεθούν αυστηροί κανόνες ως προς την εποπτεία των φορέων αυτών, τη διαφάνεια και την πλήρη ενημέρωση των δανειοληπτών - που αποτελούν σημαντικό τμήμα της κοινωνίας μας- με απρόσκοπτη πρόσβασή τους στα στοιχεία που τους αφορούν.

Και βέβαια, οι κανόνες και οι κυρώσεις δεν αρκεί να θεσπίζονται αλλά θα πρέπει και να εφαρμόζονται.

Το Δικηγορικό Σώμα διαχρονικά παρακολουθεί και παρεμβαίνει σε νομοθετικές πρωτοβουλίες που αποδυναμώνουν το δικαίωμα δικαστικής προστασίας των πολιτών. Θα συνεχίσει να το πράττει, με γνώμονα την προάσπιση των δικαιωμάτων των πολιτών και τη διασφάλιση της ισότιμης πρόσβασης όλων στη δικαιοσύνη.

 

Δείτε τη σχετική διάταξη που αποσύρθηκε

 

ΣΧΕΔΙΟ ΝΟΜΟΥ

TOY ΥΠΟΥΡΓΕΙΟΥ ΕΘΝΙΚΗΣ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑΣ ΚΑΙ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ

με τίτλο

«Ενίσχυση εποπτείας των υπό διαχείριση απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις -

Προστασία συνεπών οφειλετών - Φορολογική μεταχείριση και εποπτεία

κρυπτοστοιχείων - Λογιστική μεταρρύθμιση της Γενικής Κυβέρνησης - Ενίσχυση των

συλλογικών επενδύσεων και της κεφαλαιαγοράς καθώς και της διαχείρισης κινδύνων και

της εποπτείας του χρηματοπιστωτικού συστήματος - Ενσωμάτωση των Οδηγιών (ΕΕ)

2024/1619, (ΕΕ) 2024/2994, (ΕΕ) 2024/927, (ΕΕ) 2023/2864, (ΕΕ) 2024/2811 και (ΕΕ)

2024/1640 - Διατάξεις αρμοδιότητας της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα

και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους - Συνταξιοδοτική ρύθμιση και λοιπές διατάξεις»

Άρθρο 23

Υπογραφή της σύμβασης ρύθμισης - Συνέπειες υπερημερίας Προσθήκη άρθρου 63Ε στον ν. 5072/2023

Στον ν. 5072/2023 (Α’ 198) προστίθεται άρθρο 63Ε ως εξής:

«Αρθρο 63Ε

Υπογραφή της σύμβασης ρύθμισης Συνέπειες υπερημερίας

1.Μετά την αποδοχή της πρότασης σύμφωνα με την παρ. 1 του άρθρου 63Δ, η σύμβαση ρύθμισης καταρτίζεται και υπογράφεται εντός ενός (1) μηνός. Σε αντίθετη περίπτωση, η διαδικασία θεωρείται περατωθείσα ως άκαρπη, με την επιφύλαξη της παρ. 2.

2.Η προθεσμία δύναται να παραταθεί μόνο μία φορά, για δεκαπέντε (15) ημέρες, κατόπιν κοινής συμφωνίας των μερών.

3.Αν ο οφειλέτης καταστεί υπερήμερος ως προς καταβολές της σύμβασης ρύθμισης, με συνέπεια το συνολικό ύψος του ποσού σε καθυστέρηση να υπερβαίνει αθροιστικά την αξία τριών (3) δόσεων, ο δανειστής δύναται να καταγγείλει τη σύμβαση ρύθμισης. Η καταγγελία της ρύθμισης συνεπάγεται την αναβίωση των απαιτήσεων του δανειστή στο ύψος που είχαν πριν από τη σύμβαση ρύθμισης, οι οποίες καθίστανται άμεσα ληξιπρόθεσμες και απαιτητές και συνεχίζουν να εκτοκίζονται σύμφωνα με τους όρους της ανωτέρω σύμβασης, αφαιρουμένων ποσών που τυχόν καταβλήθηκαν στο πλαίσιο της ρύθμισης. Η σύμβαση ρύθμισης αποτελεί εκτελεστό τίτλο σύμφωνα με την περ. ζ) της παρ. 2 του άρθρου 904 του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας (π.δ. 503/1985, Α' 182) για το σύνολο των ανωτέρω απαιτήσεων.

4.Για το σύνολο των απαιτήσεων προς δανειστές, η σύμβαση ρύθμισης ως εκτελεστός τίτλος ισχύει τόσο κατά του οφειλέτη όσο και κατά, των εγγυητών, -συνοφειλετών και ασφαλειοδοτών που έχουν συμβληθεί στη σύμβαση ρύθμισης. Η σύμβαση ρύθμισης επιτρέπει την εγγραφή συντηρητικής κατάσχεσης και προσημείωσης υποθήκης δυνάμειχης παρ. 1 του άρθρου 724 του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας. Τρίτα πρόσωπα έναντι των οποίων εκτείνεται κατά τον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας η εκτελεστότητα και δεν έχουν συμβληθεί δικαιούνται να ασκήσουν την ανακοπή του άρθρου 933 του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας εντός προθεσμίας είκοσι (20) εργασίμων ημερών από την επίδοση επιταγής προς εκτέλεση και να προτείνουν αντιρρήσεις που αφορούν στη δική τους ατομική υποχρέωση.».